Diferenta dintre ROBOR si IRCC. Cum se calculeaza 2023

ROBOR vs IRCC
Ambii indici – ROBOR și IRCC – sunt dobânzi medii de pe piața interbancară și sunt folosiți ca referință pentru creditele acordate de bănci clienților. Dobânzile la credite (cu excepția celor cu dobândă fixă) se calculează după formula: indice de referință plus marja băncii. Trebuie subliniat că marjele nu se pot schimba în cazul unui credit existent.

ROBOR este folosit cu precădere pentru creditele acordate persoanelor juridice și a fost folosit și pe segmentul persoanelor fizice până în 2019, când s-a introdus IRCC.

Diferenta dintre ROBOR si IRCC
Indicele ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) reprezintă un indice de referință calculat pe baza ratei dobânzii la care zece mari bănci de pe piața românească se împrumută cu lichidități, sub forma depozitului în lei, între ele.

Există mai multe tipuri de scadență folosite, însă cele luate în calcul la creditele acordate românilor sunt cele la 3 luni, respectiv la 6 luni.

Utilizarea indicelui de referință ROBOR la creditele cu dobândă variabilă a fost reglementată prin Ordonanțe de Urgență din 2010 și 2016.

Din 2 mai 2019, ROBOR a fost înlocuit înlocuit însă, printr-o altă Ordonanță de Urgență cu un nou indice de referință, IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor), aplicabil tuturor creditelor acordate în lei după această dată, inclusiv refinanțărilor.

În timp ce ROBOR se calculează zilnic, IRCC are o valoare trimestrială și se aplică pe întreg trimestrul respectiv la valoarea medie înregistrată în precedentele 3 luni. De...


aceea, unii specialiști economici numesc IRCC un ROBOR întârziat.

Cu alte cuvinte, efectele negative ale pieței – precum creșterea inflației – se văd mult mai rapid în majorarea ROBOR, fiind valabil însă și reversul. Când ROBOR începe să scadă, IRCC va scădea cu întârziere.

Ce indice e mai bun dacă ai un credit?
În teorie, răspunsul poate părea simplu: indicele care conduce la o rată mai mică.

În realitate, există mai multe aspecte care ar trebui avute în vedere.

Pe termen scurt, cât timp dobânzile sunt în creștere, IRCC va fi în urma ROBOR, datorită modului de calcul pe baza datelor din urmă cu două trimestre. Deci și ratele vor fi mai mici.
Pe termen mediu și lung, în momentul în care ratele dobânzilor vor intra pe un trend descrescător reducerea acestora se va reflecta cu întârziere în IRCC (până la 6 luni) și ratele vor scădea mai greu. S-a întâmplat deja în 2021.
Există mecanisme de trecere de la ROBOR la IRCC, însă trecerea înapoi la ROBOR nu este posibilă (legea prevede că pentru toate contractele noi se va aplica indicele IRCC).
Pe lângă conversia creditului de la ROBOR la IRCC, o opțiune pentru a te proteja împotriva creșterii dobânzilor este trecerea la un credit ipotecar cu dobândă fixă în primii ani.

Trebuie să ai în vedere însă că dobânda la creditele cu dobândă fixă este, în general, mai mare decât dobânda variabilă.